下面是小编辛苦为同学们带来的家庭保险规划【3篇】，如果对您有一些参考与帮助，请分享给最好的同学。
家庭保险规划 篇一
目前家庭日常性消费月均约2万元，另外每年家庭的旅游费用支出在10万元左右。侯先生家庭在京有2套房产，市值约1000万元，无房贷。有市值合计100万元的汽车2辆，现金及定期存款1500万元，国债200万元，基金及股票市值合计200万元。此外，全家人有社会保险保障。商业保险部分侯先生为自己购买了45万元重大疾病险，年交保费2万元；用10年时间分别为太太和女儿建立了200万元养老账户及60万元教育金账户。
侯先生夫妇希望合理规划家庭资产，增加投资性收益，保障夫妻目前及退休后保持现有的生活水平不变，同时打算女儿高中毕业后送到国外留学。
财务状况分析
侯先生家庭属于国内典型的高收入家庭。从资产配置看，目前家庭总资产为3000万元，其中固定资产与金融资产4∶6配置，比例合理，流动性较强。家庭财务状况良好，高资产零负债，现金流充足，具有较强的风险承受能力。但家庭金融资产中5成为银行存款，闲置资金利用不充分，几乎没有任何中度风险的理财产品实现过渡，在目前市场状况下，容易导致资产缩水。另外，该家庭保险保障机制尚有欠缺。
财务规划建议
主要做好4方面的保障和规划。
现金流规划
现金资产是家庭必备不可少的流动性资产，意在保障家庭的日常支出和意外时的应急。对于侯先生这样收入稳定的家庭来说，其现金水平保持3～6个月的消费支出额度即可。同时考虑到年度内会有旅游、大宗商品购买等需求，建议预留不超过100万元作为家庭应急基金，可以货币基金、短期银行理财产品等方式持有，以保障该部分资产的合理流动性。
完善家庭保险保障
保险是家庭的保障，是责任的体现。侯先生家庭在保险的配置方面，只有很少额度的重疾险，不足以起到保险工具为家庭带来的杠杆功能。建议侯先生增加意外险、终身寿险和医疗保险的配置，同时为防范意外而导致保费无法按期交付，建议他为重疾险和终身寿险增加保费豁免权利。太太和女儿均可考虑投保匹配的意外险、住院医疗险及重大疾病险。
侯先生为太太及女儿分别建立终身给付型的养老年金账户和教育金账户，是非常明智的安排。如在其品质上有更多要求，可以在后期进行补充。
子女教育规划
子女的教育在此分为3个阶段规划，即幼儿教育、义务教育和高等教育。女儿已经8岁，就读于公立小学。面临的主要是高中教育和留学（大学教育）方面的规划。
义务教育 此阶段国家进行了学杂费的减免，花费相对较少，可从日常结余中支取。
高等教育 此阶段的花费较大，需要家庭提前准备。侯先生夫妇计划让女儿上国际高中，为日后留学做好铺垫。现在一个孩子的国际高等教育阶段费用约需要10万元/年，若按4%的通胀和学费增长率，则7年后需要15万元左右。侯先生为女儿建立的教育金账户，可在7年后支付高中教育费用。
留学教育 留学阶段的支出因为地域的不同差别较大。侯先生夫妇希望女儿能去美国，费用30万～50万元/年。初步给出建议，用10年时间给孩子增加品质教育金专项账户，作为孩子的留学费用的筹备。
因为教育金为刚性需求，教育金筹划必须为较为稳健的投资组合。建议侯先生夫妇每年拿出部分资金进行专项投资。可采取长期定存（含国债）（50%）+保本型的基金或保险理财产品（30%）+每月定投指数型基金（20%）的组合进行理财，从而构成将来的教育准备金。
投资建议
基于侯先生所处的生命周期和风险承受能力，建议可继续尝试股票、偏股型基金的投资，投资总额度不变，控制在200万元以内。
家庭保险规划 篇二
父母告诉刘先生，小两口现有10万元定期存款、市值为3万元的股票。刘先生和太太现有价值8万元的私家车一辆，一套价值50万元的住房无贷款。夫妻俩每天只在家吃一顿饭，月支出约2000元，有基本社保。
由于股票市场行情不好，刘先生希望卖掉股票，同时将定期存款取出，买其他收益率高一些的理财产品。但他们之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。两人还决定给孩子增加一些保障，又想积累一些教育金，但对幼儿险种和教育金也不甚了解。所以，刘先生夫妇找到了《投资与理财》杂志，希望特约规划师给他们出个主意。
“甩手族”当父母，如何自主理财（A）
投资与理财特约理财规划师 刘远洋
家庭财务分析资
产负债分析
家庭资产共计71万元，无负债，70%都是房产，资产流动性不够，银行储蓄比例偏高，股票、基金等金融资产的投资比例很小。刘先生家庭暂时未留存备用金，流动性堪忧。
收支情况分析
家庭支出内容简单，无负债，生活开支也很少，年总支出约2.4万元。家庭的储蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明刘先生家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强，大部分的资金可用于财富积累。
家庭保障情况分析
夫妻二人有基本的社保。但社保保额有限，应以刘先生为首要保障对象，以确保家庭经济支柱的风险无忧。刘先生爱人也应购买重大疾病保险，防患于未然。宝宝出生以后，若经济条件允许，也要补充购买商业保险，以加强保障能力。
其他财务分析
宝宝即将出生，规划教育基金应该是一个值得提前考虑的问题。
总体来看，刘先生的财务状况中，首要问题是家庭收支管理严重依赖父母，缺乏长远的规划性；家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。随着孩子的出生，家庭支出还会有较大幅度的增加，家庭财务面临一定的风险。
理财目标
1 家庭理财不能做“甩手掌柜”，要树立正确的理财观，化被动为主动
2 巧用基金定投，实现财富的加速积累
3 补充购买商业保险，从家庭经济支柱开始
4 为孩子建立教育基金
理财建议
家庭理财绝不能做“甩手掌柜”
“股神”巴菲特的老师格雷厄姆认为有两条：一、必须要有正确的思考；二、独立思考。由此可见，坚持正确而独立的理财观是多么重要。刘先生家庭负担轻，收支严重依赖父母。人无远虑，必有近忧。目前首要的理财规划就是，独立分析家庭未来的现金流，并作出相应的合理分配和规划，寻找适合自己家庭的投资理财方式。最遥远的退休生活是理财的第一要务，其次是家庭保险、置业计划和孩子的教育安排，然后是家庭日常基本生活安排和教育进修等，最后才是旅游等非必要的开支。建议刘先生根据自己的情况，妥善做好家庭的短、中、长期规划，在留足家庭备用金的情况下，加大投资性金融资产的比重。
巧用基金定投，实现财富的加速积累
市场的短期走势是很难预测的，简单而有效的投资方法就是：忽视市场的短期波动，紧紧把握市场的长期趋势。基金定投正是把握长期市场趋势的一个有效投资工具。基金定投指在固定的时间，以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式，具有省时省力、分散风险、平滑成本、复利效果等优点。建议刘先生按照市场公允的排名，选择3至5只、成立三年以上、业绩排名前1/4、基金经理稳定的股票型基金，进行组合式投资。
家庭补充保险重保障，优先考虑家庭经济支柱
购买了保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，就可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金，从而使被保险人应该享有的各项经济利益获得可靠的保障。刘先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平严重不足。在购买保险时，科学的建议是优先考虑家庭经济支柱的保障，因为父母才是孩子最大的保障。一般而言，家庭的保费支出可以占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的刘先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循5：4：1原则，即为主要收入来源者刘先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的50%左右，为张太太购买的保险占4☆www.paomian.net☆0%左右，孩子的则占10%为宜。
每月定存1000元，孩子教育金不再是梦想
刘先生家庭目前每月总支出只有2000元左右，孩子出生后还会有所增长，但也在可控范围内。建议刘先生每月定投1000元。假设按年复合收益率8%来计算，12年后这笔资金将达到约24.2万元，18年后这笔资金将达到约48.3万元，预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学等需求。如果金额不够，在经济条件好转一些后，还可以追加金额，加大财富积累。
“甩手族”当父母，如何自主理财（B）
投资与理财特约理财规划师 艾诚
家庭财务分析
流动性健康诊断
流动性健康指标是衡量家庭资产变现能力的重要指标。刘先生家庭的流动性指标为零，很容易出现现金短缺，建议保有3到6个月的生活费，作为最基本的家庭应急资金。
盈余状况诊断
盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。刘先生家庭的盈余能力指标是正常的，这意味着家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。
债务健康指标诊断
刘先生家庭的债务健康指标在正常范围内，目前家庭财务状况是安全健康的。但是，这一指标并非越小越好。从现财的观点看，适度利用他人资本创造财富，也是我们应该学习的一种重要能力。适度负债是加快财富增长速度的一种好方法。
家庭保障能力指标诊断
目前刘先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭未获得足够的保险保障。
理财目标
1 刘先生希望将3万元股票赎回，留作他用，同时希望将定期存款取出，做其他收益率高一些的理财产品。
2 由于之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。
3 由于有了小宝宝，两个人决定给孩子增加一些保障，对幼儿险种也不甚了解，同时希望做一些教育金类的理财。
理财建议
投资规划保证一定的资金流动性是每个家庭理财规划的基础。为防止短期内突况下家庭流动资金不足应急的风险，刘先生家庭应预留3至6个月的月支出金额。刘先生家庭现在每月必要的生活支出为2000元，因此需准备大约6000元，以活期存款或货币市场基金的形式保留，以方便资金提取。同时，刘先生和爱人也可以申请信用卡，作为家庭流动资金的补充，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
鉴于刘先生和爱人没有投资经验，而且并非风险偏好者，建议将手中的12.4万元（减去应急流动金）进行稳健型组合投资。可将其中5万元选择信托产品，建议购买大型商业银行的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品；将剩余资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。
保险规划
刘先生家庭目前正处于家庭生命周期的家庭形成期，在这一时期保险保障应遵循以下基本原则：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。父母没有保险，孩子谈不上保障。第二，先保障，后理财。投保顺序一般为：意外、医疗、教育金等。儿童一般好奇心强，自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性较大。为保障经济状况持续正常，可以选择缴费少的定期寿险、意外险等，保险金额最好足够家庭成员3至5年的生活费。建议刘先生选择年缴保费615元的家庭意外险保障套餐，为家庭每位成员提供意外伤害身故、意外伤害残疾、意外伤害烧伤、意外伤害住院医疗等多方位保障。同时，刘先生和爱人也可以考虑购买年缴保费150元、保障金额10万元的定期寿险和为孩子准备的教育金保险等。
家庭保险规划 篇三
教育是自人类文明诞生起就存在的永恒课题。时至今日，为人父母者仍把孩子的教育视为头等大事。然而，随着优质教育成本的提升，教育支出在家庭消费结构中所占比重也在攀升。如果不能根据家庭的实际情况合理规划教育金，父母对孩子教育的美好期望将难以实现，甚至将成为家庭的负担。那么，从理财角度看，教育金规划的思路及适合中产及小康家庭的教育金规划方案是什么？
教育金规划从保障资金来源做起
进行理财规划的前提是确立目标，以终为始，先做目标的定性分析，而后做定量分析。教育金规划的目标分为两个层次：一是满足刚性的教育金需求，称为安心目标；二是满足弹性的教育金需求，称为开心目标。
安心目标是底线的教育金安排，是确定时间点、确定金额的现金需要。只有当“一定要有的”教育金万无一失时，才能安心。开心目标是希望达到的美好愿望，若能实现固然开心，不能实现也不会太沮丧。
最写意的人生就是规划好刚性需求，然后安心地实现各种梦想。教育金规划的优先级目标应是安心目标，因此这里重点探讨安心目标的教育金规划。
目标实现过程中有哪些不确定性？通常，教育金有两个来源：一是现有资金，即现在所拥有的储蓄；二是未来收入，即预期的收入，需要用时间慢慢兑现。现有资金和未来收入分别存在不同的财务风险，需采取有效的措施加以防范，如下表所示。
为保证教育金来源的确定性，教育金规划应遵循专属账户、强制储蓄、长期复利、风险转移等原则。同时，教育金需以现金形式给付，资金要保本稳健。这些原则对于安心目标的实现来说缺一不可。
它代替工作收入，带来教育阶段的现金流
教育金规划是一个整体规划，内容涉及收入保障和资产保全。
从人身保障的角度来看，正常情况下，自然可以实现未来收入；但在异常情况下，教育保险能够代替工作收入实现预定的储蓄目标，并带来教育阶段的现金流，这是教育保险区别于其他投资储蓄方式的独特之处。
从资产保全的角度来看，人寿保险通过延迟消费、保全财产、指定给付和指定受益人的设计，成为一种高效率、低成本、易操作的财产安排。
很多家庭在选择教育保险时存在“收益过低”的顾虑。从投资的角度而言，教育保险的确不是收益最佳的工具。但从理财的角度来看，答案却不同。
在复杂多变的金融市场里，投资面临波动。且非金融专业出身的家庭理财者，通过纯投资的方式进行教育金规划，可能存在投入精力不足、被市场噪声干扰、缺乏专业性导致投资失误等问题，使得教育金这一刚需难以得到保障。
中产和小康家庭在实现教育金规划的安心目标时，应设定合理的预期收益率，平衡风险与收益的关系，因为它的目的是为未来的教育提供可抵御通胀的稳定现金流。关于保险的收益评价技术指标，建议用内含报酬率（IRR）做参考。IRR是使投资项目的净现值等于0的贴现率。可以将同行业的基准投资收益率进行对比，评估一个项目是否值得投资。帮客户挑选教育金保险时，笔者会告知客户方案的IRR，并与银行基准利率或CPI数据做对比，评估所选保险的收益水平，供客户考量。
每个教育金规划方案都应是“私人订制”
基于教育金规划的特点和原则，为中产及小康家庭制订方案应参考家庭的实际需要和财务状况。
小康家庭 医生刘女士与创业者丈夫有一个3岁的女儿。小康生活看似稳定，但家庭消费较高，结余较少，刘女士希望有更多准备应对孩子的教育需求和不时之需。
方案：“保障型保险+定期教育金储蓄”，利用保障型保险组合保障家庭的未来收入；通过投保月交型教育险，帮助家庭建立“先存后花”的财务制度，积累一笔可在孩子高中至大学教育阶段灵活使用的教育金。
中产家庭 高先生是某公司高管，妻子是全职太太，大儿子17岁，小女儿2岁。家庭生活富裕，但有高额贷款。高先生希望以后无论生意如何，都能给孩子一个安稳的生活。
方案：“传统教育金+传统年金”，@种领取金额固定的产品组合，内含报酬率为2.33%（20年）～3.59%（80年），看似不高，但优势是复利的终身锁定和这份自然契约的类信托功能。此外，该计划是确定利益型的产品组合，没有添加万能理财账户，为的是保证未来领取现金流的专属性和保单的免税功能。
