在法律不断完善的社会中，我们会经常使用申请书，写申请书的时候要注意内容的完整。为了让您不再为写申请书头疼，以下是人见人爱的小编分享的创业贷款申请范例【优秀8篇】，希望同学们阅读之后能够文思泉涌。
创业贷款申请 篇一
一、创业担保贷款工作现状
淄博市自2003年开始，在全市开展下岗失业人员自谋职业小额贷款担保工作，2013年小额担保贷款基金达到2.02亿元，制定《关于促进创业带动就业的意见》，设立创业带动就业扶持资金，小额担保贷款最高额度提高到10万元。2014年，放开2次申贷，发放贷款超10亿元，达到2003年发放额的150余倍。2019年和2020年个人创业担保贷款最高额度分别提高到15万元和20万元。近3年来，共发放贷款45.78亿元，带动就业6.8万人，为维护就业形势稳定发挥了巨大作用。
二、专项政策制定与落实
制定更加优惠的政策。2018年以来，淄博市加强人才专项政策制定，先后制定“淄博人才新政23条”和“淄博人才金政37条”等文件。根据以上政策，淄博市印发《关于进一步做好创业担保贷款工作推进人才优先发展措施落实的实施细则》（淄人社发〔2018〕37号）和《淄博市人才优先发展创业担保贷款贴息发放实施细则（试行）》，实行力度更大的大学生创业担保贷款政策。为符合条件的大学生个人提供最高30万元创业担保贷款，单笔贷款期限最长为两年。按同期贷款市场报价利率（LPR）基础上浮最高不超过3个百分点的标准，第1次给予全部贴息，第2次给予50%贴息。符合条件的大学生或专业技术人员创办企业申请创业担保贷款最高额度为300万元，按照贷款合同签订日贷款市场报价利率（LPR）的50%给予贴息。对顶尖、高端、高层次人才创（领）办的企业已获得商业贷款且未列入其他贴息计划的，按贷款合同签订日贷款市场报价利率（LPR）的50％给予贴息，贴息金额最高200万元。政策实施以来，全市累计发放人才优先发展创业担保贷款1550笔，贷款总额4.5亿元，为在该市自主创业大学生提供强有力资金支持。降低准入门槛。一是不对个人借款人在申请创业担保贷款前的借贷情况作明确限制。二是打破传统贷款注重抵押和担保的惯性思维，为经营稳定且信用度较好的创业者取消反担保措施，批量发放纯信用形式的创业担保贷款。2019年，淄博市被山东省人社厅确定为2019-2020年全省创业担保贷款信用机制建设试点城市。三是持续放宽反担保人条件，降低贷款申请门槛，将反担保人范围由最初的公务员、事业编制人员，逐步扩展至担保机构审核认可的企业职工等具备担保能力的多类人群。同时，推行房产抵押、存单质押、担保公司等多种反担保方式，使创业者可以根据自身经营状况和资金需求，灵活选取反担保方式申请贷款。提高信息化服务水平。为提高贷款申请的便捷度，推出“网上办、零跑腿”创贷服务新模式，全面打通全市创贷服务“最后一公里”。2014年，研究开通“快易贷”网上服务平台，在全省率先启动创业担保贷款服务信息化进程，贷款申请人通过网页即可线上了解办理流程、提交申请材料，免除电话咨询、现场交资料、审验核查等工作环节，大大缩短业务办理时间。2018年，进一步研究开发“淄博创业贴息贷款”微信小程序，将创业贷款服务平台延伸至手机，创业者们只需打开微信，利用微信小程序即可申请创业贷款，贷款申请材料由工作人员上门考察时一并收取，进一步简化办理流程，进一步提升工作效率。2021年11月“淄博创业贴息贷款”微信小程序正式并入“温暖淄博人社”小程序就业创业板块，政策覆盖范围更加广泛。推出小微企业创业担保组合贷。以创业担保贷搭配企业经营贷模式放款，为考察合格的企业提供免费担保，解决数额超限无法享受贴息和难以寻找抵押财产两个难题，组合贷款上限可达1000万元，打破小微企业创业担保融资瓶颈。同时，实行“一套贷款手续、一次性受理完毕”服务模式，针对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但暂时受困的小微企业，坚持特事特办、急事急办原则，开辟业务绿色通道，推动贷款发放效再提速，加大创业担保贷款发放力度，最大限度满足企业合理融资需求。此项举措取得良好效果，推出半年来，共为110家小微企业发放贷款2.1亿元。健全风险防控措施。一是把好贷前审查关。要求各级经办银行通过现场考察、查询征信系统，对借款人及其创办企业资信情况、创业项目、还款能力等进行严格评估，既不随意抬高政策门槛，也不随意降低放贷标准，从源头上把好贷款风险关口。二是把好贷后回访关。贷后管理主要通过贷后跟踪回访服务实现，以防范贷款风险，确保贷款回收。要求经办银行建立定期回访制度，通过实地上门、电话等方式定期对借款人进行回访，及时了解经营状况，对于重大或紧急情况要及时处理。贷款到期前1个月，通过电话、短信等方式提醒借款人按时还款。贷款到期前3个工作日内无法联系到借款人的，应上门通知借款人还款，并通知反担保人及时督促并将情况反馈给甲方。把好不良预警关。按照相关文件精神，适当放宽普惠型贷款不良容忍率。贷款逾期率达到2%时，对经办银行发出预警；贷款逾期率达到3%时，暂停开展业务，全力进行催收工作。当累计代偿率达到20%最高限额时，暂停该经办银行的新增担保贷款业务，追回逾期贷款，待代偿率降到10%以下时再恢复办理。针对逾期未还清的创业担保贷款，经办银行催收仍无法回收的，由银行提出代偿申请，按照合同约定向经办银行履行代为清偿责任，经办银行及市经办机构继续追偿无果的，移交司法部门处理，未追回资金按照比例由逾期业务经办银行和创贷机构分担损失。
三、其他省市政策经验
浙江省政府出台的《关于支持大众创业促进就业的实施意见》（浙政发〔2015〕21号）规定，有创业要求、具备一定创业条件但缺乏创业资金的在校大学生可申请不超过30万元贷款。2018年，浙江省政府出台《关于做好当前和今后一个时期促进就业工作的实施意见》（浙政发〔2018〕50号），将贷款最高额度提高到50万元。广州市人社局《关于贯彻落实创业担保贷款有关规定的通知》规定，创业带动5人以上就业的个人借款人，个人创业担保贷款额度最高50万元。小微企业贷款总额最高500万元。温州市2022年1月21日印发的《温州市创业担保贷款实施办法》规定，创业担保贷款分为两类，第一类由创业担保基金提供担保，第二类以抵押、质押、保证、信用等其他方式提供担保。新创办3年以内个体工商户可申请最高不超过50万元的创业担保贷款；新创办3年以内的企业的法定代表人可申请最高不超过60万元的创业担保贷款；符合条件的中小微企业，贷款最高额度不超过500万元。以上省市的创业担保贷款最高额度相对全国其他城市来说更高，能够为创业者提供更好保障。
四、存在问题
贷款周期较短，还款有压力。目前，淄博市大学生创业担保贷款单次最长期限为两年。相对来说，创业初期资金最短缺、周转压力最大，尤其是对于前期投入较多、生产周期较长、资金周转较慢的行业来说，两年的还款周期对正常生产经营产生较大压力。贷款利率偏高，利息支出较大。目前淄博市大学生创业担保贷款还款利率一般按照市场报价利率（LPR）+3%计算，根据2022年1月公布的最新5年期贷款市场报价利率计算，两年期贷款需贴息7.6%*30万元*2年=4.56万元。贷款人员需偿还一个季度利息后可获得贴息，给贷款期内创业人员造成一定负担。贷款额度低，难以产生良好效果。普通创业人员最高贷款额度为20万元，符合条件的大学生最高贷款额度30万元，很难有效解决资金周转问题。同时，由于创业担保贷款存在利率较低、单笔金额较小等特点，该项贷款业务的各项成本比其他贷款业务要高得多，大型商业银行发放该类贷款积极性不高。
五、更好发挥创业担保贷款作用
创业贷款申请书 篇二
个人征信有逾期的不良记录的，相较于征信良好的人而言，或者贷款申请的可能性相对降低，但可以参考以下两个方法获取贷款：
1、提供银行或者其他的金融机构认可的贷款申请的抵押方式，能够让银行或者其他金融机构相信贷款申请个人有偿还贷款的能力，以及偿还贷款的意愿比较强烈的话，其也可以获取贷款。但是很多产生不良信用记录的持卡人会有一个错误的认识，就是他们认为还掉欠款、或者注销银行卡是去除不良信用记录的方法，但这是大错特错的。因为销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换而将一直存在。
2、通过长期保持诚信的记录，以刷掉负面的不良记录，以获得贷款，这是消除不良记录的最好方法。
创业贷款申请 篇三
学生优秀的创新能力创新精神是创业的灵魂和动力[1]。工业设计的新的定义首先提出了工业设计是一种创造性活动，强调了创新能力是工业设计专业的首要能力。工业设计的本质是创新，因此，在工业设计的学科能力教育中都非常重视学生创新能力的培养。不仅有专门训练学生的创新思维能力设计思维的课程，还有各种训练创新设计能力的专题设计课程。通过各种教学方法的结合培养了工业设计专业学生在创新能力方面的突出优势。学生的设计作品也在国际或国家的各项设计竞赛中屡屡获奖。
学生较宽的知识面早在德国包豪斯时期就提出了工业设计是技术与艺术的完美结合，它涵盖了工学、美学、经济学和人类学等多个学科，这种跨学科的专业特点为工业设计专业学生打下了宽广的知识面。在设计界常常这样来描述工业设计的知识结构：30%的科学家、30%的艺术家、10%的诗人、10%的商人、10%的事业家、10%的推销员[2]。因此，工业设计专业学生的创新能力和宽广的知识面为开展创业教育提供了很好的基础。
学生丰富的产品创意设计成果工业设计专业的设计基础、设计思维、产品设计、专题设计和包装设计等设计类课程，一般都会以项目教学法来开展教学活动。在教学过程中学生都会在教师的指导下完成一些产品的创意设计。因此，工业设计专业学生在日常的学习过程中会产生较多的产品创意设计的成果。综上所述，工业设计因其专业特点决定了该专业学生有着优秀的创新能力和宽广的知识面，为学生自主创业提供了很好的基础；另外在产品创意设计上面的专长和成果，为创业提供了丰富的项目来源。工业设计专业学生丰富的创意设计，在当今知识经济时代无疑有着巨大的价值，因此，在工业设计专业的创业教育中，可以引导学生走一条从设计创意到商品的创业路径。
从设计创意到商品的创业路径
1积极申请专利，保护知识产权知识产权，指“权利人对其所创作的智力劳动成果所享有的专有权利”，一般只在有限时间期内有效。各种智力创造比如发明、文学和艺术作品，以及在商业中使用的标志、名称、图像以及外观设计，都可被认为是某一个人或组织所拥有的知识产权。从法律的角度看是对人类智力成果拥有的一项民事权利；从经济角度看，是一种重要的无形资产；从市场角度看，它又是一种强有力的竞争手段，在商品生产和经营活动中是一种不同于土地、劳动力、资本以及人力资源的重要资源。在经济全球化的时代背景下，知识产权纠纷案件时有发生，保护知识产权就是保护一个企业的核心竞争力，也是一个企业的生存之本。因此，指导学生对其产品创意设计积极进行专利的申请保护显的尤为重要。在工业设计专业涉及较多的专利主要包括发明专利、实用新型专利和外观设计专利。在工业设计专业的日常教学中，就需要将知识产权的相关知识传授给学生，增强学生知识产权意识，在学生产品创意设计成果出来之后，指导学生填写专利申报书，积极申请专利，保护知识产权。
2创业项目的孵化从设计创意成为一个成熟的商品将面临无数的困难，如果盲目进行创业会有巨大的风险，这是作为创业主体的学生所无法承受的。因此，要在学生的产品创意设计申报专利并取得专利证书后，进行有效的评估，选取有价值的专利产品，组建创业团队，引导学生进行创业项目的孵化。创业项目的孵化是设计创意商品化的一个准备，它模拟了实际创业的一些过程，让学生预知了在实际创业过程中将遇到的一些问题，同时也解决了一些问题。因此，学校需要为学生创业项目的孵化搭建一个平台，这个平台不仅要能为学生提供创业指导还要提供相应的孵化资金支持。
3成果的商品化推进学生的创业项目在孵化平台培育到一定的程度即可以将成果商品化推进。这种情况下作为创业主体的学生掌握了相对孵化成熟的创意产品，但大多受到资金、技术条件、场地等的制约。因此，仍然需要创业教育平台作为一种中介角色为创业项目寻找合适的合作伙伴。一般可进行以下三种合作方式，一是寻找风投资金的支持；二是寻找感兴趣的企业进行项目转让；三是寻找合适企业进行合作商品化。第一种方式是为学生的创业项目寻找风投资金的支持，涉及到产业化的资金来源，产品的生产、销售等一系列问题。创业教育平台需要给学生提供的帮助就更多，如企业成立的相关工商、税务等知识；产品生产相关的一系列专业知识。第二种方式相对比较轻松，只要双方谈判好转让协议就可以进行，但并不能完全算自主创业。创业教育平台需要给学生提供相关的商业谈判的技巧及对如何对自主成果的估价等相关知识，亦可请专业人士以顾问或者的形式介入，辅导学生完成项目转让。第三种方式涉及到商业谈判、合作产业化的模式，股权配置及如何设立有效的合作监督机制等多方面的知识。尤其是社会经验不足的大学生如何保证在与企业之间的沟通合作中不吃亏。因此，创业教育平台需要整合如律师、企业家等专业人士为学生提供帮助。不管成果的商品化推进以何种方式进行，学校的创业教育平台均需要整合相关方面的资源，为学生创业提供一个良好的创业服务平台。
建议与对策
创业是一个复杂的过程，不仅困难重重，而且存在着巨大的风险，尤其对于在校大学生来说，更是艰难。笔者总结了工业设计专业学生从设计创意到商品的创业实践过程中遇到的主要问题，提出了相应的建议和对策。
1专利的授权问题对于工业设计专业学生从设计创意到商品的创业路径，专利的授权是创业项目的前期储备。但是专利从申请到授权需要一个较长的时间，外观设计专利和实用新型专利在半年到一年，发明专利则需要2年以上。这样的情况导致了学生开展创业的可用项目主要集中在外观设计成果和实用新型设计成果。这种情况一方面建议国家知识产权局对大学生发明专利申请投入专门的人力来缩短授权时间，支持大学生科技发明；另一方面应引导或带领学生在进行外观设计和实用新型设计的前期进行深入的调研，针对市场需求，进行系列化产品设计，从而保证创业项目的开展有深厚的基础。
大学生创业贷款 篇四
关键词：大学生；自主创业；融资
据最新统计数据显示，2012年全国大学毕业生人数680万人，预计到2013年将达到700万人。高校毕业生的就业形势日益严峻，越来越多的大学生决定自主创业，大学生自主创业逐渐成为一股不可阻挡的洪潮。大学生自主创业，实现了创业带动就业，为我国经济发展和社会稳定带来了双重效益。但是，在自主创业过程中也遇到了很多问题，尤为突出的是创业融资难的问题，根据相关调查显示，我国有70%左右的创业大学生因缺乏资金支持而宣告创业失败。因此，拓宽大学生创业融资途径，寻找适合我国大学生创业的融资方式就显得尤为重要。
一、我国大学生自主创业融资存在的问题
根据对目前从事创业的大学生调查发现，大学生创业的资金来源渠道主要有三种：一是内部融资，二是银行贷款，三是政府资助。每一种融资渠道对于自主创业企业来讲都存在着融资难的问题。
（一）内部融资存在的问题
内部融资是大学生自主创业企业最重要的融资形式。目前大学生创业者内部融资途径主要是个人积蓄以及从家人或亲戚朋友处借款。可是，毕竟家人、朋友的钱是有限的，从家人、朋友那里筹一次两次钱是可行的，但却难把其作为一个长期的融资来源。而且，一旦创业失败，亲戚朋友之间会因收不回自己的钱而伤了感情。而对于刚步入社会的大学生来讲，自身积累甚微。亲戚朋友和个人积蓄的资金的有限性，最终导致在创业起步阶段资金难以筹集。
（二）银行贷款融资存在的问题
银行贷款是最重要的外源融资方式，也是最容易想到的融资渠道，银行贷款应该是我国大学生创业融资的主渠道。但是，大学生创业是民营企业，创业的风险大、前景不明朗，大学生创业者未来的还款、盈利能力预期较低，在以国有银行为主体的银行体系中，考虑到信贷资金的投放的安全性、流动性和盈利性的经营原则，初创企业融资必然很难获得银行的青睐，对于创业企业来讲，银行贷款融资难度比较大。
（三）政府资助资金存在问题
为扶持大学生创业，中央和地方政府实施了小额贷款担保政策，自主创业的大学生可申请不超过5万元的小额担保贷款。有些地方政府还设立了创业基金，如上海市从2006 年起，连续5年每年投入1亿元，鼓励和支持大学生进行创业实践。但由于创业所需资金较多，且申请创业的大学生人数也在增加，小额贷款和创业基金有时难以满足需求，政府支持的融资政策对缓解大学生创业融资很难发挥应有的作用。
二、我国大学生自主创业融资难的原因分析
通过对大学生自主创业融资难问题的分析，我们可以把融资难的原因归纳为以下几个方面：
（一）融资渠道狭窄，创业融资市场体系不健全
通过以上的分析发现，融资渠道狭窄，创业融资体系不健全是造成大学生自主创业融资难的主要原因。对于创业资金， 创业者首先想到的是通过向家人、朋友借款。虽然创业者清楚也可以通过银行贷款等渠道进行筹资， 但是银行贷款手续的繁琐， 诸多限制性的条件使得大多数人放弃了通过这一渠道筹资。现有的融资渠道很难真正为创业企业提供资金支持。因此，必须要进一步拓宽融资渠道，发展符合创业企业特点的多种融资方式。
（二）政府投入有待增加，政策落实不到位
目前，政府对于大学生自主创业资金的投入还不足，以政府牵头的全国性的大学生创业支持基金还很少，地方性的大学生创业基金在一些经济发达的地区刚刚起步。现有的大学生创业支持投入计划与实际需求还有较大差距。
同时，政府确实出台了一些对于大学生自主创业的支持政策，有些地方政府部门了解国家对于大学生自主创业的一些优惠政策，但由于大学生创业的回报少、风险大的特点，各地在具体方案的制定上缺乏动力，地方政府对于学生创业的支持的行动没有真正实施。由于缺少具体实施的方案参考，各部门都是按照规定的程序办理，贷款程序非常复杂，审核严格，导致贷款效率低下。政府颁布的一些扶持资金政策，缺乏统一指导，使得有些政策缺乏可操作性，有些政策执行过程发生背离，使得急需资金支持的大学生们并没有享受到真正的扶持。
（三）创业大学生自身能力的问题
大学生创业融资难也有其自身的原因。大学生自身对社会的认识不到位，缺乏社会经验，走出校门后，自身的素质不完备，无论在生理上还是在心理上，都没有完全具备成功创业所需的条件，加之有些大学生缺乏良好的信誉度，没有真才实学，仅靠一腔热情，并不能制定出详尽的创业计划，这样很难引起别人投资的欲望和信心。
与此同时，创业大学生缺乏融资经验，为降低风险考虑，多数人会选择同学、亲戚朋友一起进行创业，这样组织起来的公司，都面临者相似的年龄结构、知识结构和社会经验，在做决策时容易导致偏差，缺乏知识和经验上相应的互补，容易影响今后融资的可能性，造成融资难的问题。
三、解决我国大学生自主创业融资难的对策分析
通过对大学生创业融资难的原因进行分析可以看出，要解决这个难题需要各方面的共同努力、协调配合，形成合力，为大学生创业融资乃至整个创业进程保驾护航，才能不断提高大学生自主创业的成功率。
（一）拓宽融资渠道，完善创业融资市场体系
第一，完善民间中小金融机构的小额担保贷款制度。小额贷款是指为中低收入阶层和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。它以额度小、流动性强、担保抵押需要较少等特点，较好地适应了大学生创业贷款低起点、少资金、无担保等特点，而且还为创业企业提供培训以及偿还等服务。小额贷款成为大学生创业金融支持体系的重要组成部分。由于中小金融机构在为创业企业服务方面具有信息优势，其在现有的银行格局中更有动机与优势开展创业贷款服务。与此同时，要简化小额贷款审批手续，提高融资的效率。
第二，积极支持风险投资的发展。天使投资由于具有规模较小、流程比较简单，速度较快，效率较高，投资范围广的特点，使得其成为创业企业早期权益资本的重要来源，有效地解决创业企业初期的融资难问题，是创业企业发展的重要助推器，这已经被欧美发达国家的实践经验证明。基于国内大学生创业融资现状和天使投资的特点，可以创造条件积极引入天使投资来破解大学生创业融资难问题。
第三，鼓励大学生创办的高科技企业进入资本市场，通过发行企业债券和股票上市，扩大直接融资的规模。
第四，大力发展大学生创业担保机构。信用担保本质上是一种信誉和资产相结合的金融中介行为，在一定程度上可以解决大学生因缺乏创业信用而不能融资的问题。政府要进一步加强相应的法律制度建设，建立互通性的社会个人信用系统，建立信用担保基金，引导鼓励各类组织和民间创办担保公司，适当扩大担保贷款的规模。
（二）政府应加大政策扶持力度，为大学生创业提供宽松的融资环境
政府在大学生自主创业方面应发挥倡导和扶持的作用， 但如果政府没有相关政策的扶持，大学生创业就难形成“燎原之势”。因而政府制定政策时要充分考虑创业大学生的实际需求，切实帮助大学生解决融资难的问题。政府应对现有的创业政策进行深化改革，实施鼓励性金融政策，进一步降低大学生新创业企业的审批条件并简化审批程序，放宽注册资本缴纳标准与时限，工商、税务等相关部门对大学生创业应予以政策上支持，关注减免赋税、提供咨询服务等实际问题。更重要的是，政府部门还应该针对制定的政策提出具体的实施方案和细则，完善考核制度和贷款配套政策，加强政府对创业贷款支持实质效果，使创业企业真正能够筹集到资金。
（三）大力提高大学生自身综合实力
在大学生创业的过程中，学校的作用也不能忽视。学校要加大创业教育的力度，积极宣传政府对大学生创业的支持优惠政策，培养大学生良好的创业意识，通过各种方式唤醒、启发、引导、挖掘大学生的创业潜能，鼓励大学生开拓创新，用自己的才能为社会作出贡献。在教育过程中要特别注意培养学生的创业精神与能力， 可以考虑为大学生创业开设相应的实践理论课，使大学生在创业资金的取得、保管、开支、盈利上清楚整个规划，还要多聘请一些创业成功的企业家为他们提供经验交流和问题解惑，对大学生创业者进行创业指导和投资指引，引导他们少走弯路，树立创业信心，使创业者更容易获得创业基金、商业贷款甚至风险投资，高效解决融资难问题，提高创业成功率。
作为创业大学生，要尽可能熟悉自己所处的创业环境，理解并运用好国家、各级政府和社会对大学生个人创业融资的相关政策、法律和法规。同时在融资前要进行充分的市场调研，在此基础上制定出详尽的创业计划书和融资投资计划书，减少创业盲目性，增强融资的成功率。
大学生创业是社会转型和社会发展的必然需要，创业融资难已经成为大学生创业过程中一个瓶颈，要解决这个问题，需要政府、社会、高校等多方努力，协调配合，不断提高大学生自身的综合素质，为大学生创业提供更加宽松的平台，只有这样才能突破创业融资的束缚，使大学生自主创业能够健康持续的发展。
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大学生创业贷款 篇五
关键词：大学生创业；融资机制缺陷；机制创新
我国的教育教学长期受到应试教育体制的影响与束缚，学生的创新精神十分缺乏，面对日益激烈的国际竞争形势，我国必须要努力培养学生的创新精神，优化大学生创业人才培养体系。但是目前，尽管社会高度重视创业教育，但是我国大学生的自主创业活动与发达国家相比，还处于一个较低的水平，相关的创业配套措施也不完善，因此，如何建立健全大学生创业人才培养体系，创新融资机制是值得思考的问题。
一、当前我国大学生自主创业融资模式现状
1.政府推动的创业融资渠道。政府推动的创业融资渠道主要包括财政专项资金政策、小额担保贷款政策、创业基金政策以及教育部推动的大学生创新创业训练计划等。全国性的财政专项资金政策包括科技型中小企业创业基金和中小企业发展专项资金等，设立科技型中小企业创业基金是用于支持科技型中小企业的技术创新，中小企业发展专项资金是对符合一定条件的企业项目给予200万元以内的无偿资助。小额担保贷款政策是国家要求一些有条件的地区要为大学生创业提供小额贷款和担保的政策，贷款金额一般不超过两万，最长时间为两年，需要延期的可提出一次延期申请。目前，我国并没有设立全国性的大学生创业基金，但是一些地方政府结合当地的实际情况以及处于自身发展的需要设立了大学生创业基金，鼓励科技自主创新和创业，大力培育技术创新型人才。
2.商业性融资渠道
（1）银行贷款。银行贷款是大学生创业融资的一个重要的渠道，主要有抵押贷款、质押贷款和担保贷款三种形式，目前，我国一些银行开展了小额贷款业务，中国邮政储蓄银行等一些银行甚至提供免抵押小额贷款业务，借款人只要找到担保人、携带身份证、营业执照等到银行提出申请，最快三天就可以得到审批结果，手续十分简单，资金可以在较短时间内达到借款人手中，可以满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。
（2）天使基金。天使基金是对处于构思状态的原创项目或小型初创企业进行的一次性的前期投资，资金多是民间资本，看中构思，只要具有发展潜力，便可以得到天使基金，这非常符合大学生创业的特点。
（3）风险投资。风险投资是让创业者将自己的一部分股权出售给风险投资者获得一笔资金，创业者用这笔资金进行企业发展以及市场扩张，当企业发展到一定规模时，风险投资者可以出售拥有的企业股权获取收益，并进行下一轮投资。风险投资是融资和投资的结合，是一种全新的投资方式。
（4）合伙融资。合伙融资是要创业者找到一个能够提供资金的合伙人，两个人可以实现优势互补，共同合作，按照约定的出资方式进行出资，享有相应的权利，并承担相应的法律责任和义务。
（5）民间借贷。民间借贷是创业者向小额贷款公司借贷以获得资金，这种融资方式手续比较简单，贷款金额比较小，但是借款人所要承受的贷款利率相对较高。
3.亲情融资
亲情融资是指借款人从家人、亲属或者朋友借款筹措资金，这样筹措的资金数额比较有限，但是受到时间的限制比较小，借款的利率比较低甚至没有利息，因此借款人承受的压力比较小，但是如果处理不慎，很容易引起矛盾。
二、当前大学生创业融资模式存在的问题
1.政府推动的创业优惠政策不具针对性
当前政府对大学生创业给予的资金补贴需要很长的时间才能获取，并且金额较少，很多大学生在创业的前三个年头得到了政府一定的资金补贴，但是这些资金依旧解决不了大学生面临的资金问题。当前政府进行担保的小额贷款与贴息政策限制因素很多，申请需要走很多的流程以及手续，因此，大学生需要的创业资金无法发挥其真正的作用。此外，政府引导的创业基金、专项资金等门槛很高，很多大学生都无法获得，同时，这些资金的覆盖范围很不均匀，存在一定的行业以及地域的偏好性，因此资金支持并不到位，这就降低了大学生创业的成功率。
2.银行支持大学生创业的利益激励机制不完善
银行主要是通过贷款的方式对大学生创业融资进行帮助，但是银行本身是需要盈利的，对大学生提供贷款并不能够使银行的利润增加，因此银行方面的积极程度不是很高。同时，银行本身要考虑自身面临的风险，因此大学生向银行申请贷款的时候需要经过繁琐的流程，很多非本地的大学生都不符合申请贷款的条件，银行提供给大学生的贷款条件十分苛刻，大学生本身也要承担着高额的财务风险。
3.我国风险投资业的发展仍处于探索阶段
目前，我国的风险投资业还处于初期的探索阶段，相关的法律法规等还不完善，政府投资依旧是我国风险投资资本的主要来源，渠道十分单一，加上风险投资业的监督与管理还不完善，因此阻碍了我国风险投资业的发展，而这一点也在很大程度上阻碍了大学生进入风险投资这一门槛。
三、创新大学生创业融资机制的措施
1.改善大学生创业融资机制
（1）提高政府对大学生创业融资优惠政策的含金量
政府对大学生提供的小额贷款担保、税费减免等优惠政策应当真正落到实处，需要放开生源地限制，扩大发改范围，减少行业以及地域之间的差异，并简化申请手续等，使政府资金能够尽快投入到生产中去。政府要对大学生创业提供创业基金和专项资金支持，要降低申请门槛，着眼于经济市场的潮流发展方向，增加资金的数额，实现政府资本与创业企业的良好对接。
（2）银行提供更全面的小额贷款服务
银行要成立专门机构，聘用业务水平高的服务人员对大学生创业小额贷款提供服务，针对大学生创业群体的特点量身打造适合的金融支持制度和优惠政策，同时为大学生创业开通绿色通道。银行可以逐步减少大学生创业贷款申请的审批程序，降低审批的难度与要求，提高大学生创业贷款申请成功率，使资金能够尽快投入到生产中去。
（3）减税政策鼓励创业投资
我国可以引入股权投资税收优惠政策，使这一政策同时作用于创业企业和投资企业，并降低政府资金的出资比例，不断拓宽资金的来源渠道，同时保证政府的主导作用，进一步促进我国风险投资的发展。
2.针对大学生创业的金融创新
（1）积极推进以市场为主导、政府为引导的风险共担机制
大学生的自主创业项目往往跟社会的接触不是很多，因此社会上的一些金融机构往往无法准确对这一项目的收益做出准确的判断，也就无法贸然地提供资金支持，因此我国要建立完善的风险分担机制，使社会资金为大学生自主创业提供更多的支持。建立大学生创业融资的分担机制可以分为三个部分，一是要建立以政府为主导的创业大学生信贷风险分担机制，二是建立协作银行和担保机构建立风险分担机制，三是建立针对创业大学生创业项目的项目评估机构。
（2）建立创业商业保险，降低大学生的创业风险
创业商业保险在美国已经发展成熟，通过对创业企业或个人的创业计划进行详细的风险评估和可行性论证，为那些理论上拥有较高收益率的创业项目和计划提供最低收益的商业保险，如果这些创业项目没有达到最低收益，保险公司会给予赔偿，换句话说， 创业商业保险可以为大学生创业提供重要的制度保障。我国可以借鉴美国的经验，打破我国在这一领域的空白，使大学生创业更加顺应市场的潮流。
（3）网络众筹开启创业融资新渠道
网络众筹是一种互联网商业模式，它可以将个体资金汇聚成庞大的民间资本，如果有这笔资金来支持大学生创业，毫无疑问会提高大学生创业的成功率。目前，众筹的模式主要有债券众筹、股权众筹回报众筹、捐赠众筹四种方式，网络技术本身具有的开放性特点，这相当于给创业项目做了免费的市场推广。我国不允许股权众筹或资金回报，因此进行网络众筹面临的风险比价小，很多有针对性的众筹网站已经出现，在未来，我国应当在借鉴国外众筹发展模式优秀经验的同时，探索符合我国市场经济发展的众筹模式，重点解决股权融资的立法问题、投资者保护问题、平台开放性可能带来的知识产权保护等问题，开启大学生创业融资新渠道。
四、结语
面对激烈的竞争，我国需要加大培养创新型人才的力度，鼓励大学生创业，培养其创新精神。目前大学生自主创业中还存在很多问题，与之配套的服务体系等还不完善，在大学生创业融资模式的探索与创新上，政府、学校、银行、市场等各方面的力量都应当得到发挥，要在完善现有创业融资机制的前提下，使社会各界更加关注风险共担、创业保险等，只有这样才能够为大学生自主创业提供有力的资金支持，才能够营造出良好的创业氛围。
参考文献：
[1]薛文理，曾刚。我国创业环境下政府创新基金对创业企业的扶持作用[J].科技与经济，2007（1）：39-43.
大学生创业贷款 篇六
【关键词】大学生创业；信贷风险；风险防范
随着中国经济步入“新常态”，第三产业消费需求逐步成为主体，电商、网络经济等呈现蓬勃发展之势，拥有最新前沿知识的90后大学生开始以兼职、工作室等不同方式尝试着自主创业。政府和高校为鼓励和支持大学生创业出台了大量优惠政策。但是对大学生创业来说，面临着两大难题，一缺乏专业知识和社会经验，二缺乏资金，抗风险能力差。
一、大学生创业资金来源现状分析
目前，大多数大学生创业资金靠小伙伴们入伙或者由家庭提供帮助获得，如果大学生创业想通过其他方式进行融资，渠道是非常狭窄的。虽然国家政策鼓励大学生创业并提供企业注册手续的简化，税收税率的优惠和项目资金鼓励等形式多层次的政策扶持。但是毕业内一年的大学生创业才被统计享受优惠政策，在社会总量下大学生创业的比例并不高，不是我国现在创业的主体，政府对于大学生创业的扶持政策和方向很好，但深度不够，高度也没有上升到战略高度，各项工作需进一步加强，全面推开。
如果大学生创业的资金希望来源于大学生创业贷款，即由银行等金融机构针对大学生创业发放的无抵押无担保的信用贷款。需要大学生创业者不停地跑很多行政部门，获取各部门开具的各种文件、批复、意见，程序繁琐、内容杂多，不少大学生创业者在办理各种登记手续时，由于职能部门执行的支持政策缺乏相应的行政配套措施或准则使得政策的落实大打折扣，可操作性不强。这种种原因导致了大学生创业的时间长、费用成本高，能申请下来的贷款额度也不大，还不一定能保证申请成功。在创业资金的获取过程中，许多政策性资金对创业项目有要求，要求项目需要具有一定的规模或是某些领域，要想项目和政策匹配，享受这些政策并不是很容易的事情，这就使得很多大学生创业时没有申请政策性资金的兴趣，鼓励性政策的执行效果大打折扣。
以政府设立担保基金为大学生创业贷款做担保的大学生创业贷款采用的商业化审贷模式，由经办的商业银行向具备条件的大学生创业项目，提供贷款支持。以营利为目的的商业银行，要考虑风险，刚毕业的大学生或仍在校的大学生缺少有效地信用担保，没有可供抵押的财产，虽然为创业申请的信贷额度都不大，创业失败不能还款的可能性却较大，银行为预防贷款风险，降低不良贷款、坏账发生的概率，出于对降低信贷审批成本和控制信贷风险等方面的考虑，银行常常不愿意给予大学生创业者提供贷款支持。大学生贷款者无法提供的财产抵押和保持良好的信用无法保证，如果再找不到合适的担保人，银行很容易拒绝贷款申请，因此使得国家出台的相关信贷优惠政策难以得到有效执行。据统计，能申请下来创业贷款的大约仅5%。
政府和一些高校针对大学生创业设立了帮扶基金，目标是为了激发大学生的创业意识。这些基金的规模普遍都小，高校对于大学生创业的扶持资金少的有几百元，最多也只有几千元，就算政府对于大学生创业者项目申报下来后所提供的5000―10000的基金，牵扯面广对大学生个体的帮助效果就不是很明显。
由于我国不完善的资本市场，多数的风险投资机构对于其投资项目的发展前景及其创业团队的管理能力有很高的要求，所以尽管社会上存在一些风险投资基金，但申请风险投资对于多数的大学生创业者而言是可望而不可及的。
二、网络贷款平台带来的信用贷款风险分析
随着手机和网络的普吉，微信、QQ的广泛使用，网络贷款也逐渐兴起。在高校校园，时常也能看到各种店铺所支持的 “学生无抵押信用贷款”，这些各种各样让人眼花缭乱的贷款平台广告对缺资金的大学生创业者们极具诱惑力。这些平台的贷款程序简单得令人惊讶，学生可以只需关注某个微信号后提交一张在校学生证照片，一张清晰的身份证照片，按照平台要求依次填入自己和父母的联系电话，银行卡号等，根本无需本人到场，就可以轻松贷款几千甚至几万元。这些网络操作平台操作简单，这些操作程序简单的校园网络贷款很容易让大学贷款者付出较高代价。
目前，大学生在网络平台贷款主要有一下三种方式：第一种是特别针对大学生贷款的平台，提供消费资金或零花钱；第二种是P2P 平台，具有为大学生提供助学、创业的贷款项目；第三种则是网络购物平台提供的消费信贷服务。不管是哪一种平台上的贷款产品，其利率，与同期银行信用卡相比要高一些，有些平台甚至是经过包装的高利贷，通过玩文字游戏，诱骗毫无风险意识的学生。比如某平台能为在校大学生提供高达15000元贷款，最多可分期12个月，借款月利率为1.30%；就算是相对月利率较低的平台，给出的分期12个月的月利率也有0.75%。对比同期交通银行信用卡，分期12期月利率为0.72%，3期月利率也才0.93%。很多贷款平台在设置明面上除了说明的月利率外，还会增加一定比例的服务费和押金，如果大学生创业者不具备基本的研究合同条款的法律知识和基础的金融知识，只看到了看似不高的名义还款利率，没有计算押金从贷款中扣除，服务费、押金等带来的实际利率对项目启动和运营的影响，将会大大增加项目的运营成本。而如果由于项目经营中忙碌或者流动资金的断裂，出现逾期不能按要求还款，违约金与罚息的比例将会高的吓人。比如，每天会收取违约金为贷款金额的0.5%――1%，甚至少数贷款平台会收取贷款余额的7% 至8% 作为违约金。如果一旦出大学生现创业者不能按期偿还的情况，即使最初的贷款数额很低，在利滚利的复利计息条件下，按平台规则，本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能成为一大笔钱。这种金融风险防范意识薄弱带来的项目经营不善变成多米罗骨牌，为了偿还前面的欠款，又没有新的资金来源，很多创业学生会采用“借新贷还旧贷”的方式来偿还欠的贷款。创业大学生极有可能陷入分期付款走向透支信用最后落入高利贷的陷阱，最终创业项目彻底失败，欠下巨额债务。
三、大学生信用贷风险防范对策分析
（一）政府学校联手，给大学生自主良好的环境
政府鼓励大学生创业就应该要继续加强对大学生创业的政策支持，调整或出台符合实际的支持、激励政策，开拓新的创业政策渠道，加大大学生创业公共服务体系建设，融入大学生课程设计，在大学生专业教育与创业培训并行体系下；努力建设长效约机制，把大学生创业的贷款额度比例纳入到银行的绩效考评体系，鼓励银行等金融机构落实针对大学生创业的小额信贷贷款，通过银行对项目的审查帮助创业大学生规避市场风险；政府从政策上建立相应的配套设施，对银行等金融机构发放的创业贷款进行适当补贴，以缓解政策性扶持与银行盈利商业化运作的深层次矛盾。
（二）打通多条融资渠道，降低融资成本，提高效率
自主创业的大学生不具备稳定的工作和收入，如果需要贷款，是无法向普通贷款那样具有良好的信用证明或者提供银行所要求的抵押财产，甚至无法找到合适的担保人。如果能区分并选择有信誉的正规的小额信贷作为资金来源渠道，甄选出合适具有可持续性发展的商业小额贷款的金融机构让其充分发挥小额信贷快捷便利灵活方便的的作用，以合法的商业市场筹集资金发放贷款，其额度小、流动性强、较少需要抵押或担保的特征是完全匹配大学生创业贷款所需要的启动资金量小，要求速度快、无贷款担保等资金需求特点。这将有利于创业大学生降低融资成本，提高融资比例。
（三）构建以诚信档案为基础的大学生信贷评价体系
如果学校能针对大学生建立诚信档案，构建一套科学的大学生贷款信用评价等级和风险评价体系，联合银行机构、政府部门参与大学生创业贷款风险评估，出具报告，作为大学生创业贷款的信用担保，加快银行审核速度，降低大学生违约风险，在大学生创业贷款前就能进而有效防范和控制金融机构的信贷风险，增大放贷成功率，加快放款速度。
（四），加强大学生创业融资风险防范意思，创业大学生应树立正确的价值观、消费观，项目量力而行，杜绝超前消费
第二，大学在鼓励大学生自主创业中，应在课程设置引导学生增强风险意识，开设金融基础课程，以案例实际操作让学生了解是风险，风险和收益的关系，高风险高收益，理解掌握利率，利息等，具备基本财务分析能力。甚至可以加设针对微小企业的金融、理财的相关知识，比如公司理财等。第三，学校在鼓励学生创业同时要加强对学生的宣传教育，不让金融欺诈进入校园毒害学生。目前，各种校园借贷的广告在大学校园里面随处可见，胡乱张贴在厕所的小广告，正大光明出现在校园里店铺的校园借贷广告，高校可以采取行政手段，取缔小广告和未经报备审批的信贷广告，通过建立校园不良借贷网络日常监测机制，联合银监、网监等相关部门，提醒风险及时预警。第四，防范大学生创业信贷风险，需要全社会共同努力，共同参与，国家有关部门需要加强对校园借贷的管理，出台相应的校园金融监管政策。对校园周边存在的不法金融借贷，国家有关部门要加强管理，对非法高利贷要严厉打击，坚决取缔；对手机、互联网上出校的网络借贷平台，国家有关部门要规范网络借贷平台，应有监管部门加强对借贷平台公司的监督管理，严格审核借贷平台资质，提高贷款公司的准入门槛，严格管控其资金流向渠道，确保资金被合法利用。另一方面，限制网络贷款的利率上线，特别是针对大学生的网络借贷利率更要严格控制。
参考文献：
[1]史彬，杨晓，王军元。浅谈大学生的自主创业[J].黑龙江科技信息，2013，（36）
创业贷款申请 篇七
一、工作任务完成情况
（一）就业工作
1、大力推动农村劳动力有序就近就地转移就业创业。劳保所根据工业园区企业用工需求和农民工就业培训情况，结合春风行动，民营企业招聘周等公共就业服务活动，进行有针对性的政策宣传，信息服务，就业培训和创业指导，引导农村劳动力有序地向城镇转移。今年我镇城镇新增就业人员235人，失业人员实现再就业131人，就业困难人员实现就业84人，新增转移就业农村劳动力730人。今年我所共办理《就业失业登记证》495份，《就业失业登记证》年审2895人。
2、积极开展就业扶贫活动，帮助贫困人员实现就业。一是建立和完善建档立卡贫困劳动力信息台帐。劳保所对全镇105户，253名贫困人员进行摸底调查，建立了16周岁及以上贫困劳动力已就业和未就业信息台帐及16周岁及以上无劳动能力贫困人员信息台帐，并按季度对这些信息台帐进行了更新完善。二是收集报送一次性交通补贴台账。今年我镇共为18名在外务工贫困劳动力申报了一次性交通补贴，补贴金额7600元。确保了我镇在外务工人贫困劳动力全部享受到了该政策。三是对建档立卡贫困劳动力进行了培训。今年6月份镇劳保所对全镇贫困劳动力培训需求情况进行了调查摸底，对19名有培训需求的贫困户开展了创业意识培训，提升了贫困人员的就业能力。四是通过多渠道向贫困劳动力推介就业岗位，镇劳保所积极引导贫困劳动力加入“新干微就业”公众号，发放《新干就业报》等方式向贫困户推介就业岗位，目前已有26名贫困劳动力在就近的企业实现了就业。
3、积极开展政策扶持，鼓励创业带动就业。进一步规范和简化小额担保贷款的申请程序，对符合条件的创业人员，做到应贷尽贷。今年我镇共有533名创业人员申请了小额担保贷款，发放贷款8000万元。
4、开展了就业招聘会。今年10月17日镇劳保所联合县就业局在广场开展了一次就业专场招聘会。参加招聘会的企业有30多家，提供近千个就业岗位。招聘会当天向群众发放就业创业政策宣传资料300多份，接受群众咨询100多人次，并安排送岗专车开展“送政策、送信息、送服务、送岗位、送温暖”五送活动。
5、其他工作。今年我镇共为775名灵活就业人员申请了社保补贴。为45名站所人员申办了失业保险。为30名农村劳动力举办了一期就业创业培训班。
（二）城乡居保工作
一是今年城乡居保实行税务部门代扣代缴。截至目前，全镇居民参保人数7067人。全镇享受养老保险待遇人数2966人。今年新增参保人数328人，补办社保卡人数105人。今年对全镇11个村委会和8个居委会享受城乡养老保险待遇的人员进行了年检认证工作，防止了居保资金的流失。二是完成了特殊人群居保代缴工作。上级财政为符合参保条件的建档立卡贫困人员、特困户、城镇贫困对象以
及重残人员代缴了每人100元最低标准的养老保险费。三是开展了社保卡20周年惠民服务季宣传活动。为城乡贫困人员发放社保卡244张。动员干部群众通过开通赣服通、江西人社APP以及江西社会保障卡微信公众号等方式领取电子社保卡，并激活社保卡。
（三）社保工作
1、做好助保贷款工作。今年我所共为14名下岗失业人员申请了助保贷款，贷款金额70万元。
2、做好有关人员年检工作。今年对全镇68名未参保城镇大集体人员及40名机关、事业单位人员的遗属进行了年检，年检率达100%，有效地杜绝了社保资金的冒领现象。
3、开展全镇11个村书记、主任养老保险费的征缴工作。
4、开展了被征地农民参加社保工作。今年我镇新增了瓦桥甘溪、坪上四组、路口崔家、十里傅家四个失地农民村小组，并对329户649人进行了被征地农民参保资格认定。并通知他们及时缴纳当年的社保费。
二、存在的问题
1、劳保所现在工作量大，人手不够，工作经费不足，从一定程度上影响了工作的顺利开展。
2、劳保所工作人员对本职业务知识学习方面有所欠缺，比如《劳动合同法》、《工伤保险条例》、《劳动保障监察条例》等法律、法规还掌握不熟悉。希望县局能定期开展这方面的业务知识培训。
3、宣传人社工作的报道力度不够。
4、帮助帮扶企业解决用工问题力度不大。
三、明年工作打算
1、城乡居保方面：继续做好城乡居保新政策的宣传和续保工作。
创业贷款申请书 篇八
【关键词】农民；创业；小额贷款
2012年一号文件明确指出“促进农民就业创业，拓宽农民增收渠道，是我国现代化建设中的一项战略性、全局性工作”。为了解决农民创业的资金匮乏问题，中央和各地方政府纷纷推出农民创业小额贷款措施，但农民创业过程中存在着一个奇怪现象：一方面，农民要发家致富，贷款需求强烈，但很难贷到款；另一方面，农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等金融机构大量资金贷不出去。由此产生“两难”。
为此，本文以黑龙江省2009年确定的十五个新农村建设示范村为调查对象，通过发放预设问题的调查问卷，采Likert五点量表形式，分析农民申请创业小额贷款的意愿，最后提出完善小额贷款制度，鼓励农民创业的对策建议。
1.黑龙江省农民申请创业小额贷款意愿的调查结论
1.1经济因素为影响申请创业小额贷款意愿的主要原因
大部分的贷款农民表示，影响他们申请创业小额贷款的原因，大多是为了减轻家庭经济负担、以及希望补贴个人生活开支。对于不申请创业小额贷款的农民，其原因大多是家庭经济可以负担用或是自己可以负担生活开支费用，并发现有经济能力中上的家庭大多数仍未申请创业小额贷款。
1.2农民普遍满意创业小额贷款申请制度
农民对于创业小额贷款的申请制度的满意程度的总平均分数为3.11 分，属于中上程度，表示对于目前实施的创业小额贷款申请制度，普遍持满意的态度。依据问卷资料的统计结果显示，农民对于政府依照创业小额贷款申请资格，补贴农民创业及一年的缓缴期间的贷款利息，普遍不满意贷款利息的补贴期间。创业小额贷款申贷的资格和金额限制，无法全面照顾农民，虽然政府近年来逐渐放宽申请资格，然而农民对于创业小额贷款的申请资格的分类标准、书籍费的申贷金额以及贷款项目仍感到不满意。
1.3创业小额贷款保证机制仍不够完善
虽然农民对于对保手续普遍感到满意，但多数农民仍希望对保手续可以再简化并且增加银行办理据点，方便偏远地区的农民进行对保。目前我国实施的保证制度是采取对保方式，由农民本人及保证人，其担任资格大都由亲戚、朋友担任，对于申贷农民的品性、金融信用等因素未作为审核的标准，此种做法容易造成日后逾期问题的增加。可以成立一个保证机构，如美国的农村发展援助基金会，担任承贷机构与贷款农民间的居中协调角色，让农民每月缴交保证金，可以降低银行的风险与政府的财政负担。
1.4农民普遍不满意目前创业小额贷款偿还制度
农民对于创业小额贷款的申请制度的满意程度的总平均分数为2.97 分，属于中下程度，表示对于目前实施的创业小额贷款偿还制度，普遍持较不满意的态度。目前我国对于逾期还款的农民，采取惩罚的方式只有将逾期农民列为金融债信不良往来户，并没有如同日本建立一套完整的法律途径，让农民可以明了创业小额贷款的各项措施与偿还方式，让农民对于未来生涯规划能做更谨慎的评估。
目前我国创业小额贷款政策产生的呆帐问题责由银行承担风险并不合理。尤其近年来申请创业小额贷款的农民人数大幅提高，申贷金额与每年支付的利息费用对政府预算来说，都是莫大的负担，对于经年累月的利息与呆帐确实对政府财政产生重大的影响。当前重要任务的一是在政府与银行间寻求平衡点及可解决的方法，其可成立一个专责机构统一负责，如日本成立日本农民支持机构、英国成立农民贷款公司，希望在合情合理的条件下解决逾期贷款问题。
2.完善农民创业小额贷款制度的对策建议
2.1坚持农民创业小额贷款的市场化运作
要允许小额信贷机构根据成本等因素制定合理的小额贷款利率水平，使其利息收入能够覆盖其运营成本和呆帐损失。在我国，目前实行利率管制的情况下，小额贷款应该执行一般农户贷款利率。鉴于贫困农户对小额贷款利率承受能力较弱，政府或者其它小额信贷组织可以通过贴息等方法减轻承贷农户的利息负担。二是政府要改变主要通过行政手段推动小额贷款的方法，应当通过税收减免、财政补贴等措施，运用利益机制激励小额信贷机构按照政府扶贫政策既定目标发放和管理小额贷款，使小额信贷机构在按照政府政策既定目标和要求发放和收回小额贷款后能够获得相应的收益。三是小额信贷机构必须权利和责任相对称，在规定的贷款对象和范围内，小额信贷机构必须拥有贷款发放的决定权，同时承担贷款的管理和回收的责任。政府及其它部门应通过研究制定小额信贷的政策和利益机制来引导小额贷款的投向及使用，不能干预小额贷款的发放。
2.2增设创业小额贷款还款保证机制
当借贷人无法偿还贷款时，其保证人是放款单位要回所贷金额的保证，政府应该根据经济支持的理念，提出支持性的小额贷款财政方案，提供金融机构还款保证，在适度的范围内作为农民创业的义务保证人，促进金融机构借贷给农民的信心，以协助农民在经济窘困下仍能获得创业小额贷款。
2.3政府应设有评估检查的机制
农民创业小额贷款补助的实施运作涉及劳动、社保、民政、金融等多单位，而各单位彼此之间的沟通协调状况，对妇女创业小额贷款的实施效率与效益有极大的影响。所以，主管机关必须设有评估检查的机制，邀请相关的办理单位齐聚一堂说明办理现状与所遇困境，了解并讨论实施运作过程中可改善之处，若有需要其它单位配合的事项，则彼此进行沟通协调，为协助农民经济自立的目标而努力。
2.4降低门槛提高小额担保贷款额度
降低贷款门槛包括两个方面：一是降低担保门槛；二是降低程序门槛。从国外实践看，成功小额信贷机构都放弃了抵押担保等传统担保方式，多是采取联保方式，在降低程序门槛上，成功小额信贷也显得卓有成效，贷款程序简捷、高效，要改变目前小额担保贷款的担保门槛较高；普遍存在层层审批，手续比较复杂，审批期较长（一般在一个月左右）的问题等。此外，小额贷款的额度可以适当提高，并根据项目的质量进行浮动。
2.5还款方式宜考虑采取“依收入水平”偿还的方式
目前规定的还款方式无法反映所得农民的创业收入水平，每期的还款金额均依照贷款人的贷款金额依年金方式计算，这样对初次创业而收入较低的农民而言是一大负担，如果可以仿效英国采用收入水平高低来计算该年度之还款金额，农民在创业后的年收入达到应付贷款的标准开始，才需开始偿还贷款，且偿还的比例依其年收入水平而异，直到偿清贷款为止。让农民在有能力的情况下，来进行偿还手续，不仅可以兼顾借贷双方的利益，也可以避免呆帐的发生。 [科]
【参考文献】
